Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

Статьи

31.05.2024

Банкротные споры могут принести в казну минимум 50 млрд руб. в год.

подробнее

Публикации

С первого июля 2024 года вступят в силу новеллы закона о приватизации. 18.06.2024 С первого июля 2024 года вступят в силу новеллы закона о приватизации.

Поправки внесены в закон о приватизации Федеральным законом от 06.04.2024 № 76-ФЗ. С первого июля 2024 года минимально допустимая цена госимущества заменит способ приватизации без объявления цены. Способ будет использоваться, если никто не купил объекты в рамках публичного предложения.

подробнее
/news/16721/
Аккредитация на электронных торговых площадках, услуги агента. WhatsApp: +7 968 771-34-72

Новости

ЛЕНТА НОВОСТЕЙ
Июль 2024
gif
пн вт ср чт пт сб вс
01 02 03 04 05 06 07
08 09 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31 01 02 03 04
gif

Ипотека: россияне сильно рискуют..

Ипотека: россияне сильно рискуют..

Дефолты среди российских ипотечных заемщиков случаются вдвое чаще, чем среди европейцев и американцев. Исследования говорят, что происходит это в первую очередь из-за финансовой безграмотности.

Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), проведя собственные исследования, а также проанализировав дела заемщиков, чьи кредиты были реструктуризованы, пришло к выводу, что главная причина дефолтов – финансовая неграмотность населения.

«По статистике в мире большинство дефолтов приходится на 4-5 год выплаты ипотечных кредитов, тогда как в России большинство затруднений приходится на первый год. Мы предположили, а впоследствии подтвердили в ходе исследования, что дело в неверной оценке заемщиками собственных финансовых возможностей», – рассказал на Санкт-Петербургском Всероссийском жилищном конгрессе директор АРИЖК Андрей Языков.

Оптимистичные авантюристы

Если на Западе трудности с обслуживанием долгосрочного банковского займа испытывают 1,5-2% заемщиков, то в России их число вдвое выше. В большинстве случаев будущие проблемы закладываются еще на стадии принятия решения об ипотечном кредите и его размерах. Главная ошибка – неправильное соотношение размера платежа по кредиту с величиной ежемесячного дохода. Оптимальной считается ситуация, в которой сумма выплат по кредиту составляет не более 45% от месячного семейного бюджета. Однако некоторые банки игнорируют настойчивые рекомендации АРИЖК и выдают займы, на обслуживание которых уходит 60-80% доходов. На практике выясняется, что надежда «как-нибудь» прожить на оставшиеся 20-40% дохода оказывается иллюзией. «Проблема в равной мере относится к заемщикам с высокими зарплатами, которые берут большие кредиты. Чем выше доходы – тем выше траты, и человек, зарабатывающий 150 тыс. руб. в месяц и привыкший к определенному образу жизни, не в состоянии в момент минимизировать свои траты до 30-40 тыс. руб. в месяц», – рассуждает Андрей Языков.

Но даже осторожные банки, придерживающие рекомендованного значения 45% при выдаче ипотеки, рискуют получить дефолтного заемщика. Едва пережив кризис, сограждане возвращаются к жизни в кредит: купив квартиру в ипотеку, они берут потребительские займы на покупку мебели, ремонт, приобретение автомобиля и все больше оказываются в зоне риска. По словам финансового омбудсмена, депутата Госдумы РФ Павла Медведева, ему приходилось сталкиваться со случаями, когда человек пытался обслуживать одновременно 12-13 кредитов. Банк практически не может проверить, насколько «закредитован» потенциальный заемщик: ведь достаточно поставить галочку в соответствующей строке договора, и сведения о взятом кредите не будут передаваться в бюро кредитных историй. Законодательный механизм, который обязал бы граждан раскрывать свои кредитные истории, на сегодня отсутствует.

Другая типичная ошибка заемщиков – чересчур оптимистичное отношение к размеру собственных доходов. Обращаясь в банк за кредитом, они стараются суммировать и постоянный «белый» заработок, и премии, получаемые «в конверте», и другие нестабильные денежные поступления. Но, как показал недавний экономический кризис, работодатели в первую очередь сокращают теневые выплаты.

Впрочем, предупреждают аналитики АРИЖК, можно просчитаться и в другую сторону – доходы останутся стабильными, но расходы на обслуживание кредита вырастут. Это может произойти в двух случаях. Если человек взял заем с плавающей годовой процентной ставкой, привязанной к ставке LIBOR, и не ограниченной «сверху» ни максимальным размером, ни величиной ежемесячной выплаты. При резком скачке LIBOR заемщик может оказаться не в состоянии аккуратно платить банку. Другой случай – резкое удорожание обслуживания кредита, взятого в долларах или евро, вследствие колебания валютных курсов на российском рынке. «В сентябре доллар подорожал процентов на пятнадцать. Размер выплат по кредиту в таких случаях увеличивается еще больше. Если предположить, что заемщик, получающий зарплату в рублях, выплачивал по долларовому кредиту 60% своего дохода, то сейчас он оказался на грани выживания», – приводит пример Андрей Языков.

Без «подушки»

Согласно выводам исследования АРИЖК, существуют три основные причины резкого ухудшения финансовой ситуации заемщика. Это внеплановая смена работы, развод и рождение ребенка. Потеря работы или переход на менее оплачиваемую был основной проблемой в период кризиса. Для ипотечных заемщиков есть хорошее решение – страховая программа на случай потери работы или доходов, которую предлагают многие страховые компании. Но, по словам Языкова, проблема в том, что до сих пор ни один банк не встроил эту конструкцию в свой ипотечный продукт. «Банкам стоило бы подумать об использовании этого инструмента снижения собственных рисков: они получили бы заемщика, надежно защищенного на случай сложных жизненных ситуаций, а также могли бы несколько снизить ставки по ипотеке», – полагает он.

По статистике, в каждой второй ипотечной квартире рождается ребенок, при этом, как правило, мать на время перестает работать и зарабатывать деньги. Но в последнее время у кредитных организаций появляются программы, позволяющие справиться с этими временными финансовыми затруднениями. К примеру, Сбербанк дает «кредитные каникулы» на 6 месяцев. В более сложной ситуации оказываются разведенные женщины с детьми на руках и необходимостью выплачивать ипотеку. Как правило, помогает только радикальное средство – переселение в более скромную квартиру и погашение части кредита за счет вырученных средств.

Чтобы безболезненно справиться с перечисленными жизненными трудностями, домохозяйство должно иметь накопления в размере шестимесячной зарплаты. Согласно исследованиям, проведенным по заказу АРИЖК «Независимым институтом социальной политики», такую финансовую «подушку безопасности» имеют не более 15% российских семей. «Если бы потенциальному заемщику предлагали до заключения договора проходить своеобразный стресс-тест, во время которого он уяснял бы для себя, насколько хорошо сможет справиться с обслуживанием кредита при самом пессимистическом сценарии развития событий, дефолтов было бы меньше», – уверен Андрей Языков.

Игра в прятки

Как показывает опыт АРИЖК, в 87% случаев ситуация может быть исправлена даже после наступления дефолта заемщика. Но лишь при условии его сознательного и благоразумного поведения. Каждый второй клиент банка, столкнувшись с финансовыми трудностями, выбирает «стратегию» страуса: выключает телефон и прячется от кредитора, вместо того, чтобы начать переговоры о реструктуризации долга. «В нашей практике был драматичный случай, когда человек купил себе дом в Краснодаре, взяв кредит в 7 млн руб. Оплатил несколько платежей и исчез. Дом ветшает, пени и штрафы копятся. На сегодня его долг перед банком превышает 12 млн. руб. Эта катастрофическая ситуация, с которой ему вряд ли удастся справиться», – рассказывает Языков.

В свою очередь, банки пользуются незнанием заемщиками особенностей кредитования и своих прав, и зачастую действуют во вред клиентам. «Человек заявляет, что не может обслуживать кредит, и банковские менеджеры дают ему «дружеский» совет – вовсе прекратить платежи до тех пор, пока идет суд и продажа залогового имущества. Правда, «забывают» сообщить, что пени и штрафы продолжают копиться, и через год-полтора долг банку может возрасти вдвое и превысить стоимость ипотечной недвижимости», - рассказывает руководитель АРИЖК. Другой «антиклиентский» прием, применяемый банками, - затягивание напоминания о просроченном платеже. Если размер ежемесячных выплат по кредиту находится на критическом пределе, достаточно того, чтобы заем подорожал на 1% в месяц из-за просрочки – и клиент оказывается надолго выбитым из состояния хрупкого финансового равновесия.

«Наши предложения революционны: установить обязательное соотношение платежа к доходам на уровне 45%. В том случае, если из-за снижения доходов или повышения расходов соотношение превысило 60%, то дать заемщику безусловное право на реструктуризацию кредита, вне зависимости от желания банка. Для соблюдения баланса интересов, надо установить верхнюю планку этого значения. Если размер платежа сравнялся с ежемесячным доходом, то дать право банкам проводить процедуру полного взыскания долга в ускоренном порядке», – предлагает Андрей Языков.

Анна Васильева
Источник: Бюллетень Недвижимости


Возврат к списку


Позвоните нам бесплатно
Сегодня 21.7.2024

Оборудование, машины

Рынок криптовалют

20.07.2024 Electronic Money Institution (EMI)— это лицензия на эмиссию электронных денег, это практически банк, но только без права выдачи кредитов.

Electronic Money Institution (EMI) . Относится к классу лицензий Financial Institution. Альтернативное название: лицензия E-Wallet. Лицензия позволяет открывать суб-счета клиентам внутри собственного банковского счета и создавать, таким образом, “электронный кошелек”.

подробнее