/board/716626/

29.07.2024
Необанк — это цифровая финансовая компания, которая предлагает банковские услуги, такие как текущие счета и дебетовые карты, но не имеет физического местоположения. Термин «необанк» часто используется взаимозаменяемо с терминами «fintech bank», «challenger bank» или «digital bank». Целью необанков является оптимизация банковского процесса путем предоставления финансовых услуг в ориентированном на клиента, цифровом формате.

Необанки в 2024 году превратились в норму для мирового банковского сектора, и диджитал-направление больше не отличает виртуальные банки от классических, т. е. мы наблюдаем коммодитизацию цифровых продуктов, (коммодитизация — это процесс превращения продукта из элитного в общедоступный). Для того чтобы развивать необанки сегодня, важно сфокусироваться не на построении цифрового банка как такового, а на улучшении бизнес-модели за счет тех преимуществ, которые сохраняются у финтеха.

Классический банкинг сохранил свою инертность, а следовательно, и неповоротливость, при этом сегментация развивается все еще медленными темпами. Сейчас мы часто видим разделение клиентов на mass, affluent, premium, private, но этого явно недостаточно для понимания реальных потребностей клиентов и решения их задач. Будущее за субсегментацией — микросегментацией и адаптивной сегментацией под поведение клиента.

Такой скачок развития под силу гибким виртуальным банкам, которые могут занять конкретный микросегмент и обеспечить максимальную ценность с учетом боли и потребностей клиента. Если представить, что необанк — это клиентский оркестратор в очень узком сегменте, то возникнет банк, к примеру, для любителей мотоциклов, или для предпринимателей, которые торгуют на маркетплейсах, или для семьи. В таком микробизнесе реальнее создать идеальный индивидуальный сервис из-за более узкого фокуса, а не «банк для всех».

В условиях коммодитизации существующих сервисов и диджитал-решений, развитие необанков будет зависеть от переосмысления их подхода к клиентам и возможности его бесшовной перестройки на решение узких и актуальных клиентских задач не за счет выхода в офлайн, а за счет внутренних изменений. В таком случае возникнет не новый вид банков, но новое понимание, что такое необанк.

ЗАПОМНИТЬ

1. Необанки — это компании, которые предоставляют некоторые популярные финансовые сервисы через мобильные приложения.

2. Необанки работают без физических отделений, могут работать без привязки к жесткому законодательному регламенту и предлагать клиентам нишевые профильные услуги, которых нет в большинстве традиционных банков. Например, может быть необанк для геймеров.

3.Большинство необанков — это ИТ-компании с инвестиционной моделью развития: после запуска они живут на инвесторский капитал и не могут себе позволить банковскую лицензию. Поэтому они сотрудничают с банками, чтобы уйти от инфраструктурных затрат и легально оказывать платежные услуги.

4. Необанки возникают и активно развиваются не во всех странах. На это влияет законодательство, которое может запрещать организациям свободно обмениваться клиентскими данными и банковской тайной. По этой причине в РФ мало необанков, зато развит цифровой банкинг — своего рода необанкинг в рамках крупных банков.

5. Аналитики прогнозируют значительный рост необанков к 2030 году. Есть вероятность, что в будущем многие люди будут обращаться в обычные банки только для сложных процедур вроде оформления лизинга. В РФ есть инициатива Банка России по созданию института небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ) и открытым данным (открытым финансам). Реализация этой инициативы в ближайшие годы может приблизить российский рынок финансовых услуг к стандартам некоторых стран Европы,Америки и Азии,  в которых развиты необанки  ссылка