Основное отличие EMI от обычного банка заключается в том, что учреждение электронных денег не имеет права выдавать кредиты или принимать депозиты.

Получив лицензию EMI, компания получает доступ к широкому спектру финансовых операций. Ключевые возможности включают:

• Эмиссия электронной валюты: Создание собственной «квазивалюты», привязанной к фиатным деньгам (например, евро или доллару) и признаваемой за пределами вашей платформы.

• Управление клиентскими средствами: Открытие клиентам электронных кошельков (субсчетов) для хранения и операций с e-money.

• Свободное обращение средств: Возможность для клиентов выводить средства, конвертировать их и использовать для расчетов с третьими лицами.

• Карточные программы: Выпуск карт международных платежных систем (Visa, Mastercard) и даже создание собственной карточной инфраструктуры.

• Обслуживание бизнеса: Предоставление услуг по обработке платежей для сторонних компаний.

Когда лицензия EMI становится обязательной?

Главный критерий прост: лицензия необходима, как только внутренняя валюта вашей платформы перестает быть таковой. Если пользователи могут выводить средства за пределы экосистемы или использовать их для оплаты товаров и услуг на внешних сайтах, ваша деятельность подпадает под регулирование EMI. Если же валюта является сугубо внутренней (например, бонусные баллы), лицензия, как правило, не требуется.

Путь к получению: требования и особенности регулирования

Процесс получения лицензии EMI — это серьезный шаг, требующий соблюдения ряда условий:

• Корпоративная структура: Наличие юридического лица и штаб-квартиры в юрисдикции лицензирования, а также команды резидентных директоров (от 2 до 5 человек, большинство из которых — граждане страны).

• Финансовая гарантия: Минимальный уставный капитал, который в ЕС составляет от €350 000. Эти средства замораживаются на счете на весь срок действия лицензии.

• Гибкая верификация (KYC): Регуляторы допускают установление различных лимитов на операции в зависимости от уровня верификации клиента.

• Тщательная проверка (Due Diligence): Процесс лицензирования, занимающий от 3 до 6 месяцев, включает глубокую проверку бенефициаров на наличие судимостей, долгов и подтверждение законности происхождения капитала.

Важно понимать, что лицензия EMI включает в себя все полномочия лицензии Payment Institution (PI), но уступает банковской в одном ключевом аспекте — праве на кредитование клиентов и привлечение депозитов.