/news/692242/

Льготная страховка: помощь или для ослика морковка?

Какие риски покрывает страховка, включенная в квитанцию по оплате ЖКУ? Сколько составят выплаты при наступлении страхового случая? Достаточно ли такой льготной страховки, или стоит приобрести полноценный страховой полис?

Владимир ЛОМАКИН, начальник управления страхования муниципального жилья СК «Альянс»:

Схема добровольного страхования жилья, распространяемого через коммунальные платежи, уже давно и успешно функционирует в Москве и других продвинутых регионах России. Ежегодно по тендеру с участием правительства Москвы и Государственного центра жилищного страхования отбираются страховые компании, между которыми делятся округа Москвы. Москвичи, которые решили воспользоваться данной добровольной услугой, просто оплачивают ее стоимость вместе с оплатой квитанции ЖКХ. На сегодня данной программой охвачено около 60% жителей Москвы.

Городская программа по страхованию жилья имеет ряд преимуществ. Самое главное из них — это обязательства правительства Москвы по предоставлению страхователям благоустроенного жилья взамен полностью утраченного в результате страхового случая. При этом средняя стоимость страхования в месяц составляет 65 руб. Страховое покрытие предусматривает защиту от самых распространенных рисков: пожара и последствий его тушения; аварий систем отопления, водопровода, канализации и внутренних водостоков; взрыва по любой причине, исключая теракт; сильного ветра свыше 20 м/с, урагана, смерча, шквала и сопровождающих их атмосферных осадков. По программе страхования жилых помещений в Москве страховая компания компенсирует 70% ущерба, остальные 30% берет на себя правительство Москвы.

Средняя выплата по страховому случаю - свыше 30 тыс. руб. Можно достраховать дорогую отделку квартиры или полы, а так же свою гражданскую ответственность за причинение вреда соседям, приобретя соответствующий полис у страховой компании. При этом нужно помнить, что главное отличие городской программы от коммерческого страхования имущества – город предоставляет страхователям другое жилье взамен утраченного в результате страхового случая.

Ирина КАРНАЕВА, директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование»:

Если вы платите за квартиру по единому платежному документу, то обратили внимание на графу «добровольное страхование», в которой стоит стоимость страхования конкретной квартиры за следующий месяц. Совместная с правительством Москвы программа защиты имущественных интересов москвичей, действующая с 1997 года разработанная и реализуемая Городским центром жилищного страхования, покрывает основные риски владельца квартиры и по льготному тарифу дает возможность оплачивать страхование в рассрочку - 12 платежей в год, что очень удобно и не обременительно для человека с любым материальным состоянием. Предоставить возможность каждому жителю Москвы защитить свое жилье от всевозможных рисков и в удобной для него форме - это основная задача данной программы страхования.

Льготная программа страхования жилья покрывает наиболее вероятные риски: залив водой, пожары, стихийные бедствия, взрывы бытового газа, на долю которых приходится более 97% всех страховых случаев.

Страхование действует в отношении самой квартиры и не действует в отношении движимого имущества в квартире. Движимое имущество страхователь имеет возможность достраховать у этого же страховщика, у которого страхует квартиру, а может и у другого на свое усмотрение. Но это уже будет полис, не относящийся к данной программе.
По программе льготного страхования страховая компания при наступлении страхового случая выплачивает 70 или 80% от размера ущерба в зависимости от выбранного варианта страхового покрытия (36 тыс. и 54 тыс. на кв. м), оставшуюся часть составит субсидия правительства Москвы.

Если в результате наступления страхового случая квартира не подлежит восстановлению, то есть полностью погибла, в соответствии с условиями страхования страхователю городом предоставляется квартира, а страховая компания выплачивает городу 100% страховой суммы.

В настоящее время муниципальное страхование существует только в Москве и действует благодаря поддержке столичной администрации. В других регионах такого страхования пока нет, но уже появляются регионы администрации которых понимает социальную значимость и необходимость льготного страхования и начали разработку необходимой документации.

Александр СТЕПИН, начальник управления муниципальных программ СК «МАКС»:

В Москве страховым случаем по договору добровольного страхования жилых помещений является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю в связи с понесенными убытками от повреждения (уничтожения) указанного в договоре страхования жилого помещения.

К таким событиям относятся пожар, взрыв по любой причине (исключая террористический акт), аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков, сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования и размером рассчитанного ущерба. Оценка ущерба производится страховщиком на основании результатов осмотра поврежденного жилого помещения. Убытки, возмещаемые страхователю, определяются исходя из суммарного размера ущерба, причиненного в результате страхового случая конструктивным элементам, элементам отделки, инженерному оборудованию, элементам внутренних коммуникаций, относящимся к застрахованному жилому помещению и аналогичным по потребительским качествам указанным элементам и оборудованию, применяемым в строительстве по городскому заказу.

Расчет ущерба производится в соответствии с правовыми актами органов исполнительной власти города Москвы, принятыми для целей настоящего страхования.

При признании факта наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю убытки путем выплаты страхового возмещения в пределах установленной страховой суммы, а также расходы, понесенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению. В случае уничтожения жилого помещения страховое возмещение определяется в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Если на основании заявления страхователя и в соответствии с постановлением правительства Москвы от 1 октября 2002 г. № 821 «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве» органами исполнительной власти ему выделяется жилое помещение взамен уничтоженного (признанного непригодным для проживания), то страховое возмещение по заявлению страхователя перечисляется страховщиком в бюджет города.

Ответ на вопрос, достаточно ли такой страховки или стоит приобрести полноценный полис, зависит от имущественного положения и запросов страхователя. Для устранения причиненного ущерба и восстановления первоначального состояния отделки помещения, безусловно, достаточно, для проведения «евроремонта» нет. Но и коммерческое страхование покрывает только затраты на приведение квартиры в первоначальное состояние (до наступления страхового события), а не обеспечивает возможность улучшения качества требуемого ремонта.

Тем не менее из опыта работы по реализации системы льготного страхования следует, что подавляющее большинство страхователей, в квартирах которых произошли страховые события, удовлетворены размерами полученного страхового возмещения.

Любовь КОНОНЕНКО, начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования компании «Согласие»:

Основное отличие программы льготного страхования жилья от обычного страхования имущества в том, что данная программа осуществляется совместно с правительством Москвы: ущерб в размере 30% компенсируется из городского бюджета, а также значительная часть собранной страховщиками страховой премии идет в фонд предупредительных мероприятий. Основное преимущество данной программы в том, что, оплачивая в среднем 50-100 руб. в месяц, в зависимости от площади квартиры, страховой взнос, в случае полной гибели застрахованной квартиры, которая для жителя Москвы является единственным жильем, потерпевший получит от государства в собственность аналогичное жилье. За полис добровольного страхования квартиры на такую страховую сумму, которая позволила собственнику приобрести аналогичное жилье взамен утраченного в результате сильного пожара или взрыва, ему пришлось бы заплатить значительно больше. Например, в соответствии с условиями программы льготного страхования жилья стоимость 1 кв. м жилого помещения оценивается в 36 300 руб., т.е. стоимость квартиры общей площадью 44 кв. м составляет 1 633 500 руб. Рыночная стоимость данной квартиры в разных районах Москвы может составлять от 6,5 до 12 млн руб. За страхование такой квартиры по льготной программе в этом году ее собственник платит около 59 руб. в месяц (т.е. 700 руб. в год). Коммерческое страхование такой квартиры, если принять ее стоимость равной 6,5 млн руб. обойдется собственнику от 6500 руб. в год, если будет застрахован только конструктив без внутренней отделки и инженерного оборудования и от 15 000 руб. и более за полное покрытие, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

Пакет страховых рисков по данной программе предусматривает следующие события: пожар, а также проведение правомерных действий по его ликвидации; взрыв по любой причине (исключая террористический акт), аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки.

По статистике данной программы, порядка 90% страховых случаев происходит по риску аварии, далее следуют пожары, количество взрывов и событий, связанных со стихийными бедствиями, незначительно.

Размер выплат в случае повреждения имущества определяется по специальной методике оценки ущерба, утвержденной специально для данной программы Департаментом жилищной политика и жилого фонда Москвы. Каждому конструктивному элементу и элементу внутренней отделки в зависимости от типа многоквартирного дома, в котором расположена квартира, присвоена своя весовая доля в общей стоимости квартиры.

В соответствии с условиями программы, обязательства по предоставлению другого жилья взамен утраченного действуют только для тех лиц, в собственности которых находится только одно жилое помещение. Поэтому для владельцев двух и более квартир или одной квартиры и доли в праве на другое жилое помещение мы однозначно рекомендуем не ограничиваться участием в льготной программе.

Кроме того в случае повреждения отделки квартиры полученной выплаты может быть недостаточно на оплату ремонта аналогичного качества. Как я сказала, общая стоимость жилого помещения в рамках льготной программы значительно меньше рыночной стоимости аналогичного жилья, при этом доля стоимости элементов внутренней отделки в общей стоимости квартиры по льготной программе – около 30%, т.е. при полном уничтожении отделки сумма возмещения в расчете на 1 кв.м жилого помещения не превысит 11 тыс. руб. Поэтому мы рекомендуем владельцам квартир с хорошей отделкой и инженерным оборудованием пользоваться услугами страховых компаний по программам добровольного страхования, чтобы общая страховая сумма более-менее соответствовала стоимости отделочных работ аналогичного качества.

Также необходимо отметить, что действие льготной программы не распространяется на случаи причинения ущерба, связанные с повреждением бытовых водопотребляющих устройств: стиральных, посудомоечных машин, включая элементы, служащие для их подключения к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей это подключение.

Получить возмещение за причинение такого ущерба можно только в рамках полиса добровольного страхования.

Источник: RussianRealty.ru